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¿Qué es el IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es uno de los tipos de interés más utilizados en España junto con el Euribor, que se extrae haciendo una media de los intereses aplicados por cajas y bancos. Las hipotecas que están referenciadas a este índice disponen de un TIPO DE INTERÉS MUY ELEVADO respecto al Euribor en los últimos años.
Los Tribunales españoles deberán asegurarse del carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de IRPH.
Si se determina la abusividad de la clausula, podrán SUSTITUIRLAS POR UN ÍNDICE LEGAL APLICABLE DE MANERA SUPLETORIA (EURIBOR) para proteger a los consumidores en cuestión de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo.
Modalidades de IRPH
Hay 3: el de bancos, el de cajas de ahorro y el IRPH conjunto entidades. En octubre de 2013 desaparecieron dos: índices hipotecarios IRPH el de Cajas y el de Bancos. En estos dos casos, se puede reclamar todo lo que te cobraron de más hasta 2013, aunque las cantidades serían menores porque el EURIBOR estaba más alto, no había tanta diferencia entre los índices de referencia.
¿Qué se va a examinar?
Si la cláusula controvertida cumple con el requisito de la TRANSPARENCIA que preceptúa la propia Directiva. Por tanto, deben siempre cumplir el requisito de la redacción CLARA Y COMPRENSIBLE.
La comprensibilidad no solo en un plano formal y gramatical, sino que permita que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de dichas cláusulas para sus obligaciones financieras.
Es decir, dos elementos principales:
1.- Los relativos al cálculo del mencionado tipo de interés resulten fácilmente asequibles a cualquier persona que tenga intención de contratar un préstamo hipotecario, dada la publicación del modo de cálculo de dicho tipo de interés en el boletín oficial del Estado miembro de que se trate,
2.- El suministro de información por del profesional al consumidor sobre la evolución histórica del índice en que se basa el cálculo de ese mismo tipo de interés. En consecuencia, serán los bancos quienes tendrán que demostrar en los juzgados que informaron al cliente antes de suscribir el préstamo de la evolución del tipo de referencia en los dos años anteriores al otorgamiento del contrato de préstamo y de su último valor disponible. Y no va a ser fácil que puedan hacerlo»
¿Qué se reclama?
Se pedirá la sustitución del IRPH por otro índice de referencia, y en caso de ser estimada la reclamación, las entidades bancarias tendrán que restituir las cantidades pagadas de más por causa de tener estar cláusula. Habrá que estudiar caso a caso, ya que la devolución no es automática.
¿Cómo podemos saber si tenemos la clausula IRPH en nuestro préstamo
hipotecario?
Debemos mirar la escritura de préstamo hipotecario, en las clausulas de “INTERÉS VARIBALE” Por ejemplo: Caixa lo suele incluir en el “pacto tercero- Intereses”. Adjunto un ejemplo de escritura real.
Suele estar detallado de la siguiente forma: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”
Los bancos que lo utilizaban con frecuencia eran CAIXA, B. SANTANDER Y BBVA.
¿Puedo calcular cuánto pago de más?
Si, se puede utilizar la calculadora del Banco de España hacemos clic en “Ir al simulador” y hacemos los cálculos, aunque puede variar dependiendo de muchos datos concretos de cada hipoteca (tipo de interés fijo al comienzo, periodos de carencia, etc.
EJEMPLO:
Por ejemplo, para una hipoteca de 100.000 euros, a 20 años y firmada con un interés de IRPH + 1. Por ejemplo tienes 1,957 +1 = 2,957, el recibo se nos queda en 552,6 euros.
Sin este índice ¿Cuánto me saldría la cuota?
En este caso, si no tenemos este índice tomamos el valor del Euribor -0,048% +1 = 0,952 la cuota sería de 457,67 euros.
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